Lorsqu’il s’agit de magasiner pour un prêt hypothécaire pour acheter une maison, un facteur critique à vérifier est votre pointage de crédit. Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit (également appelé pointage FICO) pour décider de vous prêter de l’argent pour acheter une maison et à quel taux d’intérêt.
« Les prêteurs accordent un crédit en fonction de leur confiance en vous pour rembourser ce que vous avez emprunté », déclare Stephen Rosen , responsable des ventes chez la société de prêts hypothécaires Better. « Si vous êtes digne de la confiance financière d’un prêteur, on dit que vous êtes solvable ou que vous avez un « bon crédit ». Construire un crédit, c’est presque comme se bâtir une réputation auprès des prêteurs.
Les cotes de crédit varient de 300 à 850. Bien que la définition de bon/mauvais crédit varie légèrement d’un créancier à l’autre, voici un aperçu général :
- Excellente cote de crédit : 750–850
- Bonne cote de crédit : 700–749
- Pointage de crédit équitable : 650–699
- Mauvaise cote de crédit : 649 et moins
Malheureusement, il est facile de faire des erreurs qui réduisent votre pointage de crédit et compromettent vos chances d’obtenir un prêt immobilier. Voici les cinq pires erreurs de crédit qu’un acheteur de maison peut commettre, ainsi que la façon de renverser la vapeur et de remettre votre crédit sur les rails.
1. Historique des paiements en retard ou manquants
Que vous ayez ou non payé vos factures est une préoccupation majeure pour les prêteurs. En tant que tel, votre historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit. Les retards de paiement, les paiements manqués et les défauts de paiement tels que les privilèges fiscaux pèsent lourdement sur le crédit. Pire encore, si vous n’avez pas effectué de paiement sur vos dettes de carte de crédit pendant un certain temps (six mois ou plus), votre créancier peut « débiter » votre compte comme irrécouvrable et le vendre à une agence de recouvrement.
La solution évidente ici est de rembourser vos dettes à temps ou en vous souvenant de votre paiement mensuel.
« De manière générale, ce qui aide à établir un crédit, c’est de payer votre solde à temps », explique Ace Watanasuparp , directeur national des ventes stratégiques pour Citizens Home Mortgage. « Configurez des paiements automatiques pour vous assurer de ne jamais en manquer un, et si vous avez les fonds, configurez les paiements automatiques un jour ou deux avant la date d’échéance. »
Si le paiement automatique n’est pas votre truc, définissez des rappels de calendrier pour la date d’échéance de chaque facture pour vous assurer que tout est payé à temps, suggère Rosen.
2. Soldes créditeurs élevés
Votre endettement représente 30 % de votre pointage de crédit. En tant que tel, avoir un solde de carte de crédit élevé peut également faire baisser votre score.
Idéalement, vous voulez que votre utilisation du crédit – le montant de la dette que vous avez par rapport à votre limite de crédit – soit faible, environ 30 % à 40 % de votre limite de crédit. Donc, si vous avez une limite de crédit de 5 000 $, utiliser 2 000 $ par mois plutôt que de maximiser la totalité de 5 000 $ vous aidera à établir une meilleure cote de crédit.
« Plus vos soldes impayés sont faibles, meilleure est votre cote de crédit », ajoute Rosen. Il suggère de configurer des alertes de carte de crédit afin que vous puissiez suivre l’utilisation de votre limite de crédit.
3. Antécédents de crédit courts ou inégaux
La durée de votre historique de crédit représente 15 % de votre pointage. Et plus longtemps vos comptes restent ouverts, mieux c’est. Cela inclut vos cartes de crédit, vos prêts étudiants, vos prêts automobiles ou votre historique de location.
« Les prêteurs voudront que le client ait plus de 24 mois d’antécédents de crédit », explique Watanasuparp.
Si vous avez d’anciennes cartes de crédit qui sont encore bonnes mais que vous ne les utilisez pas, ne fermez pas ces comptes. La fermeture de cartes de crédit payées peut en fait nuire à votre pointage de crédit, car elle réduit la durée globale de votre historique de crédit.
« Il est préférable de la garder ouverte et d’utiliser la ligne de crédit de temps en temps plutôt que de fermer la carte de crédit », dit Rosen.
4. Mélange limité de crédit
La combinaison de crédits est la variété des prêts dans votre dossier de crédit, tels que les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts automobiles. Avoir une combinaison de crédits est une bonne chose, car cela démontre que vous pouvez jongler avec le remboursement de plusieurs dettes différentes à la fois. Un mélange de crédit contribue à 10% de votre pointage de crédit.
« Ignorer la composition du crédit peut faire baisser votre pointage de crédit », dit Rosen. D’un autre côté, « le comprendre et l’améliorer peut vous donner un coup de pouce ».
Cependant, n’ouvrez pas de cartes de crédit supplémentaires ou ne contractez pas de nouveaux prêts pour avoir une bonne combinaison de crédits si vous ne pouvez pas les payer, prévient Watanasuparp. Sinon, cela fera plus de mal que de bien.
5. Trop de nouveaux crédits
Le nouveau crédit représente 10 % de votre score. Ce que les prêteurs ne veulent pas voir, c’est que vous avez ouvert de nombreux comptes de carte de crédit à faible limite ou déposé plusieurs demandes de nouveau crédit en peu de temps. Ils interprètent cela comme un signal que vous avez des difficultés à gérer le crédit. De plus, l’ouverture de nouvelles lignes de crédit diminue la durée moyenne de votre historique de crédit, ce qui peut également nuire à votre pointage.
Vous pourriez avoir trop de crédit si vous avez du mal à effectuer vos paiements mensuels et que vous avez un montant élevé de dettes, en particulier de nouvelles dettes. Évitez donc d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit à moins que cela ne soit nécessaire et lorsque vous savez que vous pouvez payer votre facture chaque mois.
Combien de temps faut-il pour réparer votre pointage de crédit?
Si vous avez fait une erreur de crédit comme l’une de celles énumérées ci-dessus, ce n’est pas la fin du monde. Commencez dès maintenant à reconstituer votre crédit . Cependant, cela prendra du temps, alors soyez patient.
«La réparation de votre crédit implique des tâches plus petites qui peuvent prendre de plusieurs semaines à plusieurs années», explique Rosen.
Certains des éléments qui restent sur votre dossier de crédit pendant des années incluent les suivants :
- Faillite : 7 à 10 ans
- Forclusion/défaut hypothécaire : sept ans
- Privilèges fiscaux (taxe foncière impayée) : jusqu’à 10 ans pour les privilèges impayés
- Comptes radiés : sept ans
- Poursuites et jugements : sept ans (même si un jugement a été satisfait)
Cependant, les imperfections de votre pointage de crédit antérieur ne vous empêcheront pas nécessairement d’obtenir un prêt hypothécaire. Discutez avec votre prêteur et soyez prêt à expliquer ce qui s’est passé dans le passé et les mesures que vous avez prises pour corriger le problème.
