Qu’est-ce qu’un formulaire de divulgation de clôture ? En termes simples, il s’agit d’un formulaire décrivant les conditions et les coûts de votre prêt hypothécaire et l’un des documents les plus importants à vérifier avant de fermer une maison .
Les prêteurs doivent fournir aux emprunteurs une divulgation de clôture (également appelée CD) au moins trois jours ouvrables avant la clôture, le jour où tous les documents restants sont signés et où vous obtenez les clés de votre nouvelle maison. Vous pouvez également voir le CD comme le suivi officiel d’un document plus préliminaire que vous avez reçu lors de votre première demande de prêt appelé l’estimation de prêt, ou LE (également connue sous le nom d’estimation de bonne foi).
Le LE a décrit les frais approximatifs que vous seriez censé payer si vous alliez de l’avant avec un prêteur pour fermer une maison. Mais votre divulgation finale est la vraie affaire, ce qui est une raison de plus pour l’examiner attentivement.
Divulgation de clôture ou déclaration de règlement ?
Avant le 1er août 2015, le CD était connu sous un autre nom : la déclaration de règlement HUD-1. Pourtant, ce document était long et déroutant, et la loi fédérale exigeait qu’il soit distribué aux acheteurs de maison uniquement le jour de la clôture, ce qui ne leur laissait pas beaucoup de temps pour résoudre les problèmes. C’est pourquoi la déclaration de règlement a été remplacée par la divulgation de clôture beaucoup plus simplifiée de cinq pages, et les lois ont été modifiées afin que les prêteurs soient tenus de fournir ce document au moins trois jours ouvrables avant la clôture.
Mais même ainsi, le CD peut toujours prêter à confusion – alors décomposons-le pour que vous sachiez ce que vous regardez, d’accord ?
Pourquoi devriez-vous comparer votre CD avec votre LE
Lors de la vérification des éléments sur votre CD, vous aurez envie de comparer ce que vous voyez avec ce qui est sur votre estimation de prêt. De nombreux chiffres et conditions doivent correspondre (ou se fermer), mais certains peuvent changer car des semaines, voire des mois, peuvent s’être écoulées depuis votre première demande de prêt.
À moins que vous n’ayez bloqué vos taux d’intérêt hypothécaires, ces taux peuvent avoir changé. La société de titre ou les avocats impliqués peuvent avoir augmenté leurs honoraires. C’est tout à fait normal pour le cours, mais vous voudrez garder un œil sur les erreurs telles que les fautes de frappe dans les noms ou les numéros.
Vous pensez que de telles erreurs ne sont pas courantes ? Une enquête récente menée auprès d’agents immobiliers par la National Association of Realtors® a révélé que la moitié des agents ont détecté des erreurs sur les CD. En d’autres termes, il vaut vraiment la peine de vérifier attentivement ce document et de demander de l’aide à votre agent immobilier.
Si des changements sont suffisamment importants ou troublants pour vous, vous devez en informer immédiatement votre prêteur et le titre ou la fermeture de l’entreprise. N’oubliez pas que vous n’avez peut-être reçu votre CD que trois jours avant la fermeture, le temps s’écoule donc rapidement.
Si vous repérez des problèmes, que se passe-t-il alors ? Selon le problème sous-jacent, « des modifications peuvent être apportées d’une manière qui ne perturbe pas la clôture du prêt », explique Keith Gumbinger , vice-président de HSH.com , un site Web d’informations sur les prêts hypothécaires.
Dans certains cas, cependant, la clôture peut devoir être reportée afin qu’une nouvelle divulgation de clôture puisse être envoyée avec une nouvelle période d’examen de trois jours.
Choses à vérifier sur votre CD
Voici une liste de choses à vérifier trois fois sur votre CD et à comparer avec votre LE du Consumer Financial Protection Bureau :
- Orthographe de votre nom : même des fautes d’orthographe mineures peuvent créer de gros problèmes plus tard.
- Durée du prêt : c’est la durée de votre prêt immobilier, généralement 15 ou 30 ans.
- Type de prêt : Il existe de nombreux types de prêts, bien que les prêts conventionnels soient généralement assortis d’un taux d’intérêt fixe ou d’un ARM (ou d’un prêt hypothécaire à taux révisable pour lequel les taux ne restent les mêmes que pendant un certain nombre d’années).
- Taux d’intérêt : Si vous avez bloqué votre taux, il devrait rester le même.
- Montant « en espèces pour clôturer » : Il s’agit de la somme d’argent que vous devez apporter à la table pour conclure la transaction, y compris votre acompte et les frais de clôture (plus d’informations à ce sujet ensuite). En règle générale, les acheteurs de maison paient le reste des fonds par chèque de banque ou par virement bancaire. (Selon la banque, les fonds peuvent devoir être virés à une banque correspondante, ce qui peut retarder la réception ; de plus, certaines banques n’envoient des virements qu’à certains moments de la journée.)
- Frais de clôture : Il s’agit des frais payés à des tiers (par exemple, l’ évaluateur et le souscripteur) pour faciliter la vente de cette maison. S’il y a des changements importants par rapport à votre LE, demandez à votre prêteur de vous expliquer pourquoi. Mais en général, les acheteurs de maison peuvent s’attendre à ce que les frais de clôture typiques s’élèvent à environ 3 % à 4 % du prix de vente de la maison.
- Montant du prêt : Ce nombre peut avoir augmenté depuis votre LE. Une raison possible pourrait être que les frais de clôture ont été intégrés à votre prêt, ce qui réduit vos coûts initiaux mais augmente vos coûts globaux en raison des intérêts supplémentaires que vous paierez sur la durée du prêt. Si vous ne savez pas pourquoi ce montant a changé, demandez à votre prêteur.
- Paiement mensuel total estimé : Il s’agit d’une « estimation », car votre paiement mensuel peut changer au fil du temps si, par exemple, le taux d’intérêt sur votre ARM augmente après l’expiration du taux d’introduction. (Vous pouvez utiliser le calculateur d’ accessibilité à la maison de realtor.com pour vous assurer que vous serez en mesure de payer confortablement vos mensualités de prêt.)
- Taxes, assurances et autres paiements estimés : ce montant peut changer au fil du temps si, par exemple, vos taxes foncières ou vos cotisations à l’association des propriétaires augmentent.
