L’hypothèque à taux fixe de 30 ans est devenue l’étalon-or pour les acheteurs de maisons américains depuis 1954, lorsque la Federal Housing Administration l’a largement adoptée. Alors, pourquoi est-ce le prêt hypothécaire de choix pour la plupart des gens?
Qu’est-ce qu’une hypothèque à taux fixe sur 30 ans ?
Cela se résume à l’abordabilité et à la prévisibilité. Avec ce type de prêt, les paiements sont effectués sur une plus longue période (contrairement à un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans), donc votre facture mensuelle sera moins élevée. De plus, le capital et les intérêts que vous devez payer chaque mois sont fixes, ce qui signifie que vous n’aurez jamais de surprise lorsque vous ouvrirez votre facture.
Mais pour les acheteurs potentiels sur le marché actuel, il est important de comprendre qu’un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans n’est pas toujours la meilleure option.
« Il n’y a pas de prêt hypothécaire unique », déclare Tim Dineen , spécialiste des prêts hypothécaires chez New Penn Financial, en Virginie du Nord.
De nombreux facteurs entrent en jeu pour déterminer le type de prêt qui vous convient, notamment votre pointage de crédit , vos revenus, le montant de l’acompte et, bien sûr, le montant du prêt dont vous avez besoin.
Alors, quels sont les facteurs qui vous amènent à décider qu’un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans n’est peut-être pas le prêt qu’il vous faut ?
Signe n°1 : Vous envisagez de déménager à nouveau dans un an
L’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est d’étaler vos paiements sur le long terme, donc si vous déménagez dans quelques années, à quoi ça sert ?
Il y a des exceptions, mais trois ans est une règle empirique courante pour savoir combien de temps vous devez posséder une maison afin de récupérer votre investissement en la vendant. Certains experts en logement suggèrent que cinq est un minimum plus précis.
La morale de l’histoire? Si vous envisagez de vendre dans un délai d’un an, il vaut probablement mieux louer pendant un an au lieu d’acheter.
Signe n°2 : Vous n’avez pas d’acompte de 20 %
Dans la plupart des cas, l’obtention d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans vous obligera à verser une mise de fonds de 20 %. Sur une maison de 300 000 $, cela fait 60 000 $. C’est un gros morceau de changement! Donc, si vous ne l’avez pas sous la main, un prêt à taux fixe sur 30 ans n’est peut-être pas envisageable.
Cela ne veut pas dire que vous devez absolument verser 20 % de mise de fonds pour obtenir un fixe de 30 ans. Obtenir une approbation pour ce type de prêt hypothécaire sera simplement plus difficile et vous devrez probablement payer une assurance hypothécaire privée . PMI est une assurance qui protège les prêteurs en cas de défaut de paiement. (Historiquement, les acheteurs avec moins d’argent investi dans une propriété sont plus susceptibles de saisir une maison.)
Donc, si vous avez juste assez pour, disons, un acompte de 10%, vous feriez peut-être mieux d’obtenir un prêt hypothécaire à taux variable, car 10% vers le bas est le seuil généralement requis pour ce prêt. Pendant ce temps, un prêt FHA permet aux emprunteurs de verser un acompte d’aussi peu que 3,5 %.
Signe n°3 : Vous avez besoin de trésorerie maintenant
Disons que vous avez assez d’argent pour faire un acompte de 20 % sur une maison, mais que vous ne voulez pas mettre tous vos œufs dans ce panier. Peut-être que vous voulez mettre l’argent dans un 401(k). Ou peut-être avez-vous besoin d’argent liquide pour un autre objectif, comme démarrer une entreprise. Ce sont peut-être des raisons d’éviter le taux fixe de 30 ans et son acompte de 20 % et d’envisager plutôt de verser 10 % dans un prêt hypothécaire à taux variable.
« Un ARM à intérêt uniquement est un excellent moyen d’augmenter votre flux de trésorerie », déclare Dineen. Au cours de la période initiale, vous payez les intérêts du prêt mais pas le principal, laissant encore plus d’argent libre pour d’autres efforts.
Mais voici le hic : « Un ARM d’intérêts uniquement n’est disponible que pour les personnes ayant d’excellentes cotes de crédit », explique Dineen. Mais si vous êtes admissible, cela peut être une aubaine si vous voulez avoir la liberté d’investir votre argent ailleurs.
Signe n°4 : Vous souhaitez constituer rapidement la valeur nette de votre maison
Une période d’amortissement de 30 ans est le type de prêt à taux fixe le plus courant, mais de nombreux acheteurs choisissent également d’obtenir un prêt de 15 ans. Pourquoi? Une durée de prêt plus courte vous permettra de constituer un capital plus rapidement. Gardez à l’esprit, cependant, que vos versements hypothécaires mensuels seront plus élevés avec une durée de prêt plus courte.
En fonction de vos plans de vie (par exemple, si vous envisagez de vendre la maison dans 10 ans), gagner plus de fonds propres dans un délai plus court pourrait faire d’un prêt à taux fixe de 15 ans une meilleure option pour vous qu’un prêt de 30 ans . De plus, les prêts à taux fixe sur 15 ans offrent des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts sur 30 ans, ce qui signifie que vous économiserez de l’argent pendant toute la durée de l’hypothèque.
Signe n°5 : Vous envisagez de prendre votre retraite bientôt
Être libre de dettes à la retraite est une priorité, ou du moins un objectif, pour de nombreux baby-boomers. Ainsi, si vos années dorées sont en vue, contracter une hypothèque sur 30 ans sur une maison maintenant pourrait ne pas bien se synchroniser avec vos projets de retraite. Un ARM de trois ou cinq ans pourrait avoir plus de sens, surtout si vous envisagez de vendre la propriété dans quelques années et de vivre en tant que locataire à la retraite.
