Les gens aiment donner des conseils non sollicités. Certaines d’entre elles sont réellement utiles. Cependant, d’autres conseils que vous entendez peuvent faire plus de mal que de bien, en particulier en ce qui concerne votre pointage de crédit.
Établir un crédit et maintenir un bon pointage de crédit (également connu sous le nom de pointage FICO) est essentiel si vous espérez obtenir un prêt hypothécaire pour acheter une maison un jour.
« Un bon crédit prouve aux prêteurs que vous êtes une personne fiable et digne de confiance qui remboursera l’argent que vous devez », déclare Ace Watanasuparp , directeur national des ventes stratégiques chez Citizens Home Mortgage.
Avoir un bon crédit vous aide non seulement à obtenir une hypothèque, mais aussi une hypothèque à faible taux d’intérêt, ce qui réduira vos paiements mensuels et le montant total que vous payez pour la maison. Et même si votre pointage de crédit n’est pas excellent en ce moment, Watanasuparp dit qu’il n’est jamais trop tard pour commencer à le réparer.
Pourtant, c’est là que de mauvais conseils d’amis et de membres de la famille mal informés mais bien intentionnés pourraient vous égarer. Vous voulez des conseils pour séparer les faits de la fiction ? Voici un aperçu de certains des pires conseils en matière de crédit qui circulent et qui ne sont en fait pas vrais.
1. Pour accumuler du crédit, vous devez utiliser le crédit—beaucoup de crédit !
Beaucoup peuvent insister sur le fait que la seule façon d’établir un bon crédit est de l’utiliser – généreusement. S’il est vrai que l’utilisation d’ un certain niveau de crédit est importante, plus n’est certainement pas mieux.
« Le fait d’avoir un solde élevé sur votre carte de crédit peut nuire à votre score », déclare Stephen Rosen , responsable des ventes de la société de prêts hypothécaires Better. « Et en plus de cela, vous finirez par payer plus chaque mois, en raison des intérêts. »
L’utilisation du crédit, ou le montant du crédit que vous utilisez, représente 30 % de votre score FICO. Plus le solde de votre carte de crédit est élevé, plus votre taux d’utilisation est élevé, ce qui nuit à votre pointage de crédit. Payez donc autant que vous le pouvez sur votre facture de carte de crédit chaque mois.
Cela dit, garder un solde de carte de crédit modeste peut aider, dit Watanasuparp. Une bonne règle consiste à n’utiliser que 30 à 40 % de votre ligne de crédit maximale. Ainsi, pour une carte de crédit avec une limite de 10 000 $, gardez le solde à un maximum de 3 000 $ ou 4 000 $.
2. Fermez vos cartes de crédit une fois que vous les avez payées
Fermer une carte de crédit une fois que vous l’avez payée peut sembler une chose logique à faire – de cette façon, plus de dettes ! Pourtant, en réalité, fermer les cartes est une mauvaise idée.
« La fermeture de comptes récemment remboursés peut raccourcir votre historique de crédit, surtout s’il s’agit de l’un de vos comptes les plus anciens à ce jour », déclare Rosen.
Les antécédents de crédit, ou depuis combien de temps vous avez des comptes de crédit, représentent environ 15 % de votre pointage de crédit.
Au lieu de fermer les cartes, Watanasuparp suggère de les garder ouvertes et de les utiliser de temps en temps, et de toujours payer le solde dans la mesure du possible.
3. Les retards de paiement occasionnels ou manqués ne sont pas un gros problème
Les paiements de factures en retard ou manquants arrivent à presque tout le monde et peuvent donc sembler NBD. Au contraire! Payer vos factures à temps a un effet énorme sur votre crédit, représentant 35% de votre score FICO.
Peu importe votre crédit, tant que vous pouvez le gérer, ce qui signifie que vous avez suffisamment d’argent pour payer vos factures et que vous les payez à temps, dit Watanasuparp.
« Cela devient un problème lorsque vous n’êtes pas en mesure de gérer ces lignes de crédit de manière responsable, que vous commencez à prendre du retard sur les paiements et que vous n’avez plus les fonds pour garantir votre crédit », dit-il.
Payer constamment en retard ou pas du tout suggère que vous ne pourrez peut-être pas non plus effectuer vos versements hypothécaires, il pourrait donc être difficile d’obtenir un prêt immobilier. La configuration de paiements automatiques ou de rappels de calendrier vous aidera à éviter les paiements manquants.
4. Vous pouvez augmenter votre pointage de crédit en ajoutant votre conjoint à vos comptes
Si votre conjoint a un excellent crédit, mais que le vôtre est inférieur à la moyenne, vous avez peut-être entendu dire que l’ajout de votre partenaire à vos propres comptes de crédit vous aidera à augmenter votre propre score. Désolé, mais ce n’est pas si simple.
Les cotes de crédit sont uniques à chaque individu, dit Rosen, donc la fusion de comptes n’augmentera pas votre crédit. Cependant, il existe une façon pour un partenaire qui obtient un score élevé de jouer en votre faveur.
«Lorsqu’il s’agit de demander un nouveau crédit avec votre partenaire, comme remplir une demande conjointe de prêt hypothécaire, la cote de crédit de chaque partenaire est prise en considération par les prêteurs», dit-il.
Les prêteurs calculent souvent la moyenne des scores d’un couple pour déterminer votre solvabilité globale en tant qu’équipe. Donc dans ce sens, votre partenaire pourrait vous aider à obtenir un prêt avec de bonnes conditions.
Une fois que vous avez contracté un prêt ensemble, et s’il est remboursé à temps, cela commencera à se refléter positivement sur vos deux rapports de solvabilité. Cela prend du temps, cependant, alors ne vous attendez pas à des miracles du jour au lendemain.
5. Vous devriez constamment vérifier votre dossier de crédit
De nos jours, des sites comme CreditKarma.com permettent de vérifier facilement (et gratuitement) votre pointage de crédit et de faire rapport quotidiennement. Mais cela ne signifie pas que vous devriez.
Watanasuparp dit que vous n’avez qu’à vérifier votre pointage de crédit et à faire rapport une fois par an – ou tous les trois à six mois avant d’obtenir un prêt hypothécaire – pour vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs ou de retards de paiement dont vous n’êtes pas au courant.
6. Obtenir un rapport de solvabilité réduira votre pointage
La bonne nouvelle est que la vérification de votre crédit par vous-même grâce à un rapport officiel de l’une des principales agences d’évaluation est une enquête douce, qui n’affectera pas votre pointage de crédit.
Cependant, les demandes de prêt pour de nouvelles cartes de crédit ou hypothèques sont considérées comme des demandes difficiles et apparaîtront et resteront sur le rapport jusqu’à deux ans, abaissant brièvement votre score.
«Mon conseil est d’éviter les demandes de prêt pendant au moins six mois avant de demander un prêt hypothécaire. Cela garantira que votre meilleur pointage de crédit possible est enregistré », déclare Rosen.
Ensuite, vous pouvez magasiner auprès de plusieurs prêteurs pour trouver celui qui offre le meilleur taux.
7. Vous devez engager une agence de redressement de crédit pour nettoyer votre crédit
Les agences de redressement de crédit promettent de réparer votre crédit moyennant des frais, en vérifiant si votre dossier de crédit contient des erreurs et en les contestant pour vous. Cependant, c’est généralement inutile.
Vous pouvez contester vous-même gratuitement les informations de votre dossier de crédit en utilisant AnnualCreditReport.com , un site agréé par le gouvernement fédéral.
De plus, personne ne peut supprimer des informations précises, telles que l’historique des retards de paiement, du rapport, déclare Rosen.
« Il n’y a rien qu’une entreprise de redressement de crédit puisse faire pour vous que vous ne puissiez faire vous-même », dit-il. « Le seul moyen légitime d’améliorer votre pointage de crédit est de pratiquer une bonne gestion du crédit. »
