Si vous êtes un acheteur d’une première maison à la recherche d’une maison, il y a de fortes chances que vous devriez également rechercher des prêts hypothécaires – et de nos jours, il ne s’agit en aucun cas d’un modèle d’hypothèque unique. Vous aurez envie d’obtenir et de comprendre toutes les bases, avec l’ hypothèque 101 .
L’endroit où vous vivez, la durée de votre séjour et d’autres variables peuvent rendre certains prêts hypothécaires mieux adaptés à la situation de l’acheteur et au montant du prêt. Choisir judicieusement entre eux pourrait vous faire économiser beaucoup sur votre acompte, vos frais et vos intérêts.
Il existe de nombreux types de prêts immobiliers : prêts conventionnels, prêts FHA, prêts VA, prêts à taux fixe, prêts hypothécaires à taux révisable, prêts jumbo, etc. Chaque prêt hypothécaire peut nécessiter certains versements initiaux ou spécifier des normes pour le montant du prêt, l’assurance hypothécaire et les intérêts.
Types de prêts hypothécaires : ce qu’il faut savoir sur les types de prêts immobiliers
Pour en savoir plus sur toutes vos options d’achat de maison, consultez ces types courants de prêts hypothécaires et à qui ils conviennent, afin que vous puissiez faire le bon choix. Le type de prêt hypothécaire que vous choisissez pourrait affecter votre paiement mensuel.
Prêt à taux fixe
Le type de prêt conventionnel le plus courant, un prêt à taux fixe prescrit un taux d’intérêt unique – et un paiement mensuel – pour la durée du prêt, qui est généralement de 15 ou 30 ans. Le taux d’intérêt reste ce qu’il est, ou reste fixe, pendant toute la durée du prêt. Comparez les prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable pour voir ce qui vous convient.
Parfait pour : Les propriétaires qui recherchent la prévisibilité et qui ne partent pas bientôt pourraient être les mieux placés pour ce prêt conventionnel. Pour votre paiement hypothécaire, vous payez X montant pendant Y années, et c’est la fin pour un prêt conventionnel. Un prêt à taux fixe nécessitera un acompte. La hausse et la baisse des taux d’intérêt ne changeront pas les conditions de votre prêt immobilier, vous saurez donc toujours à quoi vous attendre avec votre paiement mensuel. Cela dit, un prêt hypothécaire à taux fixe est préférable pour les personnes qui prévoient de rester dans leur maison pendant au moins une bonne partie de la durée du prêt ; Si vous pensez déménager assez rapidement, vous voudrez peut-être envisager l’option suivante.
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Hypothèque à taux révisable
Contrairement aux hypothèques à taux fixe, les hypothèques à taux variable (ARM) offrent des taux d’intérêt hypothécaires généralement inférieurs à ceux que vous obtiendriez avec une hypothèque à taux fixe pendant une période de temps, comme cinq ou 10 ans, plutôt que la durée d’un prêt . Mais après cela, vos taux d’intérêt (et vos paiements mensuels) s’ajusteront, généralement une fois par an, correspondant à peu près aux taux d’intérêt actuels. Donc, si les taux d’intérêt montent en flèche, vos mensualités augmentent également ; s’ils s’effondrent, vous paierez moins sur les versements hypothécaires.
Idéal pour : Les acheteurs de maison avec des cotes de crédit inférieures sont les mieux placés pour un prêt hypothécaire à taux variable. Étant donné que les personnes ayant un faible crédit ne peuvent généralement pas obtenir de bons taux sur les prêts à taux fixe, une hypothèque à taux variable peut faire baisser suffisamment ces taux d’intérêt pour faciliter l’accession à la propriété. Ces prêts immobiliers sont également parfaits pour les personnes qui envisagent de déménager et de vendre leur maison avant la fin de leur période de taux fixe et que leurs taux commencent à vaciller. Cependant, le paiement mensuel peut fluctuer.
Prêt FHA
Alors que les prêts immobiliers typiques nécessitent un acompte de 20% du prix d’achat de votre maison, avec un prêt de la Federal Housing Administration, ou FHA, vous pouvez déposer aussi peu que 3,5%. C’est parce que les prêts de la Federal Housing Administration sont garantis par le gouvernement.
Bon pour : Les acheteurs de maison avec de maigres économies pour un acompte sont un bon choix pour un prêt FHA. La FHA a plusieurs exigences pour les prêts hypothécaires. Premièrement, la plupart des montants des prêts sont limités à 417 000 $ et n’offrent pas beaucoup de flexibilité. Les prêts FHA sont des prêts hypothécaires à taux fixe, avec des durées de 15 ou 30 ans. Les acheteurs de prêts approuvés par la FHA sont également tenus de payer une assurance hypothécaire – soit à l’avance, soit sur la durée du prêt – qui oscille autour de 1 % du coût du montant de votre prêt.
Prêt VA
Si vous avez servi dans l’armée américaine, un prêt des anciens combattants ou VA peut être une excellente alternative à un prêt conventionnel. Si vous êtes admissible à un prêt VA, vous pouvez marquer une douce maison sans acompte et sans exigences d’assurance hypothécaire.
Bon pour : les prêts VA sont destinés aux anciens combattants qui ont servi 90 jours consécutifs en temps de guerre, 180 jours en temps de paix ou six ans dans les réserves. Étant donné que les prêts immobiliers sont garantis par le gouvernement, la VA a des exigences strictes sur le type de maison que les acheteurs peuvent acheter avec un prêt VA : il doit s’agir de votre résidence principale et elle doit répondre aux « exigences minimales en matière de propriété » (c’est-à-dire, pas de fixateur- tiges autorisées).
Prêt de l’USDA
Un autre prêt immobilier parrainé par le gouvernement est le prêt de développement rural de l’USDA, qui est conçu pour les familles des zones rurales. Le gouvernement finance 100 % du prix de l’immobilier pour les maisons éligibles à l’USDA – en d’autres termes, aucun acompte n’est nécessaire – et offre des taux d’intérêt hypothécaires réduits pour démarrer.
Bon pour : les emprunteurs des zones rurales qui éprouvent des difficultés financières peuvent accéder à des prêts immobiliers éligibles à l’USDA. Ces prêts immobiliers sont conçus pour mettre l’accession à la propriété à leur portée, avec des versements hypothécaires abordables. Le hic ? Votre endettement ne peut dépasser vos revenus de plus de 41 % et, comme pour la FHA, vous devrez souscrire une assurance hypothécaire.
Prêt relais
Également connu sous le nom de prêt d’écart ou « financement renouvelé », un prêt relais est une excellente option si vous achetez une maison avant de vendre votre ancienne résidence. Les prêteurs regrouperont vos versements hypothécaires actuels et nouveaux en un seul; une fois votre maison vendue, vous remboursez cette hypothèque et refinancez.
Idéal pour : Les propriétaires ayant un excellent crédit et un faible ratio d’endettement et qui n’ont pas besoin de financer plus de 80 % de la valeur combinée des deux maisons. Répondez à ces exigences, et cela peut être un moyen simple de passer d’une maison à l’autre sans vous effondrer, financièrement ou émotionnellement, au cours du processus.
