Si vous espérez acheter une maison avec votre partenaire, il peut être facile de se laisser prendre par des choses amusantes, comme décider du style de maison que vous aimeriez (victorien, moderne du milieu du siècle, Cape Cod ?) et trouver le quartier parfait (centre-ville ou milieu des bois?).
Néanmoins, ne vous y trompez pas : le processus d’achat d’une maison est semé d’embûches, en particulier si vous n’avez pas vérifié dans quelle mesure votre partenaire est préparé à un tel acte de foi financier. Sautez à l’aveuglette et vous pourriez voir vos rêves d’un joli bungalow sur la plage s’effondrer parce que votre bien-aimée cache une cote de crédit sommaire derrière ce joli sourire.
C’est un cliché chez les couples qui réussissent que la communication est essentielle, et c’est particulièrement vrai si vous envisagez d’acheter une maison ensemble. Donc, avant de devenir trop sérieux et de commencer à parcourir les annonces immobilières, posez d’abord ces quatre questions.
1. Combien de dettes avez-vous ?
Si vous ne l’avez pas déjà fait, il est maintenant temps pour chacun d’entre vous d’avouer toute dette que vous pourriez avoir, car cela peut faire ou défaire votre capacité à obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire .
L’une des choses que les prêteurs hypothécaires examinent lorsque vous faites une demande de prêt immobilier est votre ratio d’endettement. Le ratio DTI correspond à vos paiements de dette mensuels combinés (provenant d’obligations telles que les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts à tempérament et les dettes personnelles), divisés par votre revenu mensuel combiné.
Les prêteurs utilisent le ratio DTI pour évaluer la responsabilité financière d’un emprunteur, car les preuves issues d’études sur les prêts hypothécaires montrent que les emprunteurs ayant un ratio DTI plus élevé sont plus susceptibles d’avoir des difficultés à effectuer leurs paiements mensuels, déclare le Consumer Financial Protection Bureau.
Alors disons qu’ensemble, en tant que couple, vous payez 1 000 $ de dettes et gagnez 6 000 $ de revenu brut (c’est-à-dire avant impôts) par mois. Divisez 1 000 $ par 6 000 $ et vous obtenez un ratio DTI de 0,166, soit environ 16 %. Cependant, c’est votre ratio DTI sans versement hypothécaire mensuel. Si vous tenez compte d’un versement hypothécaire mensuel de, disons, 1 000 $, votre ratio DTI passerait à environ 33 %.
En règle générale, pour être admissible à un prêt hypothécaire, votre ratio DTI ne peut pas dépasser 36 %, explique David Feldberg , courtier et propriétaire de Coastal Real Estate Group à Newport Beach, en Californie. Un ratio DTI plus élevé pourrait signifier un taux d’intérêt plus élevé, ou vous pourriez vous voir refuser un prêt.
2. Combien de maison pouvons-nous nous permettre ?
Bien que votre ratio DTI détermine votre capacité à être admissible à un prêt hypothécaire, seuls vous et votre partenaire pouvez décider du montant que vous vous sentez à l’aise de dépenser pour une maison. Si vous vous étirez trop, il peut être difficile de faire vos versements hypothécaires.
Trop souvent, les rêves et la réalité se heurtent : vous aspirez à un Colonial de quatre chambres, mais compte tenu de vos revenus et de vos dettes dues aux cartes de crédit et au-delà, le meilleur paiement de prêt mensuel que vous pouvez gérer est pour un condo de deux chambres qui en a besoin. réparer.
Vous devez également tenir compte de votre acompte. Idéalement, pour obtenir les meilleurs taux et conditions hypothécaires, vous voudrez un acompte s’élevant à 20 % du prix de la maison, mais si vous n’avez pas autant d’argent à débourser, il existe des moyens de mettre versez moins et obtenez quand même un prêt hypothécaire. Les prêts de la Federal Housing Administration, par exemple, nécessitent un acompte de seulement 3,5%, tandis que les prêts aux anciens combattants sont disponibles avec 0% d’acompte. Cependant, vous devrez répondre à certaines exigences de revenu et de crédit – les prêts FHA nécessitent un score de crédit minimum de 500 et les prêts VA nécessitent un score minimum de 620 – pour être éligible.
Vous n’êtes pas admissible à un prêt VA ou FHA ? Si vous avez un bon crédit et que vous pouvez mettre au moins 10 % de mise de fonds, vous pouvez toujours être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel. Le hic, c’est que vous devrez payer une assurance hypothécaire privée, une prime qui protège le prêteur en cas de défaut de paiement. Le PMI varie d’environ 0,3 % à 1,15 % de votre prêt immobilier.
Selon une récente estimation de DownPaymentResource , vous et votre partenaire pouvez également être en mesure de bénéficier de l’un des plus de 2 500 programmes d’aide à l’acompte proposés par les agences nationales et locales de financement du logement . com et Freddie Mac. Nous ne parlons pas de monnaie d’échange ! Une étude a révélé que les acheteurs qui utilisent des programmes d’aide à la mise de fonds économisent en moyenne 17 766 $. Le simple fait de savoir qu’il existe des programmes d’acompte vous donne un avantage sur les autres acheteurs de maison.
3. Où voulons-nous vivre et pour combien de temps ?
L’achat d’une maison n’a de sens financièrement que si vous allez y rester assez longtemps pour récupérer vos coûts d’achat. (Les experts financiers appellent cela un « seuil de rentabilité ».) Par conséquent, discutez avec votre partenaire de vos plans à long terme.
Vous voyez-vous fonder une famille dans cette maison ? Êtes-vous tous les deux satisfaits de vos emplois actuels ou prévoyez-vous une recherche d’emploi à l’avenir qui pourrait allonger le temps de trajet ?
La vie est pleine de rebondissements, bien sûr, mais discuter de ces choses à l’avance vous aidera à décider si vous êtes vraiment prêt à acheter une maison ensemble en fonction de vos objectifs futurs.
De plus, préparez-vous à creuser un peu pour déterminer où vous voulez vivre. L’une des pires erreurs que vous puissiez commettre est de déménager dans un mauvais quartier ou dans un quartier qui ne correspond pas à vos besoins.
Attention aux drapeaux rouges. Par exemple, si vous voyez une mer de panneaux « À vendre » dans un quartier, cherchez ailleurs, conseille Alison Bernstein , la fondatrice de Suburban Jungle, une entreprise qui aide les familles à trouver leur banlieue idéale.
« Cela indique l’illiquidité du marché et la pression des prix, ce qui constitue un risque pour les acheteurs », déclare Bernstein,
Conseil de pro : en tant que couple, pensez à évaluer, sur une échelle de 1 à 10 (10 étant « doit l’avoir » et 1 étant « sérieusement, c’est ce qui vous obsède ? »), quels aspects d’un quartier sont le plus important pour vous. Cela vous aidera à aligner vos valeurs et à prendre une décision d’achat de maison plus intelligente.
4. Que se passe-t-il si nous rompons ?
Bien que ce soit une période heureuse dans votre relation, vous devez considérer tous les résultats possibles de votre relation et créer un plan (idéalement un contrat formel) sur la façon dont vous partagerez vos actifs si vous vous séparez.
Cependant, avant de rédiger un accord, il est important que vous compreniez tous les deux qu’il existe plusieurs types d’options d’accession à la propriété parmi lesquelles choisir lors de l’achat d’une propriété avec votre partenaire. La plus courante est la copropriété, où chaque personne détient un intérêt égal dans la propriété. Son facteur distinctif est qu’en cas de décès d’une personne, l’intérêt de cette personne dans la propriété est automatiquement transféré au partenaire survivant (également appelé « droit de survie »).
Pendant ce temps, en vertu de la location en commun , chaque personne a un intérêt distinct et transférable séparément dans la propriété. Cela pourrait être une forme de propriété judicieuse si une personne verse un pourcentage plus élevé de l’acompte ou des versements hypothécaires mensuels et souhaite protéger son investissement en cas de séparation. La mise en garde ?
« À tout moment, tout propriétaire peut vendre sa part de la propriété ou la donner à quelqu’un d’autre sans exiger le consentement des autres propriétaires », explique Michele Lerner , auteur de « Homebuying : Tough Times, First Time, Any Time ». « Cela peut vous amener à posséder une maison – et peut-être à y vivre – avec quelqu’un que vous ne connaissez pas ou que vous n’aimez pas. »
Quels que soient les plans élaborés, Lerner conseille aux couples de consulter un avocat indépendant et un fiscaliste pour les guider à la fois dans le processus juridique et les ramifications fiscales de l’achat d’une propriété partagée.
L’essentiel : L’achat d’une maison est un engagement énorme. Certains diraient que c’est un engagement encore plus important que de se fiancer ! Après tout, vous pouvez rendre une bague, mais pas une maison. Prenez donc le temps de vous asseoir avec votre partenaire et d’avoir une conversation franche sur ces sujets avant de décider d’acheter une maison ensemble.
