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Comment augmenter votre pointage de crédit : conseils pour les acheteurs d’une première maison

by marco

Vous êtes un acheteur d’une première maison et vous vous demandez comment améliorer votre cote de crédit? Si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire , une bonne cote de crédit , également appelée cote FICO , est essentielle, et elle est sous votre contrôle.

En un mot, un pointage de crédit est un calcul simplifié de votre historique de remboursement de dettes et de remboursements réguliers de prêts. Si vous empruntez de l’argent pour acheter une maison, les prêteurs veulent savoir que vous les rembourserez en temps opportun, et une cote de crédit est une estimation facile de ces chances.

Voici votre cours accéléré sur ce petit chiffre très important et sur la façon de le mettre sous la meilleure forme possible pour l’achat d’une maison.

Tirez votre dossier de crédit

Il existe trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis (Experian, Equifax et TransUnion), et chacun publie ses propres cotes de crédit et rapports (un historique plus détaillé utilisé pour déterminer votre cote). Leurs scores devraient être à peu près équivalents, bien qu’ils proviennent de sources différentes. Par exemple, Experian prend en compte les paiements de loyer à temps tandis que TransUnion dispose d’informations détaillées sur les employeurs précédents.

Pour accéder à ces scores et rapports, le planificateur financier  Bob Forrest  de Mutual of Omaha recommande d’utiliser AnnualCreditReport.com , où vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport tous les 12 mois auprès de chaque société d’évaluation du crédit. Cependant, cela n’inclut pas votre pointage de crédit – vous devrez vous adresser à chaque entreprise pour cela et payer une somme modique.

Ou vérifiez auprès de votre compagnie de carte de crédit : Certains, dont Discover et Capital One, offrent un accès gratuit aux scores et aux rapports, explique Michael Chadwick , propriétaire de Chadwick Financial Advisors à Unionville, CT. Une fois que vous avez votre rapport, lisez-le attentivement page par page, en particulier la section « comptes indésirables » qui détaille les retards de paiement et autres dérapages.

Évaluez où vous en êtes

C’est simple : plus votre dossier de crédit est bon, plus votre pointage est élevé et meilleures sont vos chances d’obtenir un prêt immobilier. La Federal Housing Administration exige une cote de crédit minimale de 580 pour permettre un acompte de 3,5 %, et les principaux prêteurs exigent souvent au moins 620, sinon plus. Alors, que pouvez-vous faire si votre dossier de crédit est en moins bon état ? Pas de panique, il existe des moyens de le nettoyer.

Comment améliorer votre pointage de crédit avec des litiges d’erreur

Une étude de 2013 de la Federal Trade Commission a révélé que 5 % des rapports de solvabilité contiennent des erreurs qui peuvent affecter votre score de manière erronée. Donc, si vous en voyez, commencez par envoyer une lettre de contestation au bureau, en fournissant autant de documentation que possible, conformément aux directives de la FTC. Vous devrez également contacter l’organisation qui a fourni les mauvaises informations, comme une banque ou un fournisseur de soins médicaux, et lui demander de mettre à jour les informations avec le bureau. Cela peut prendre un certain temps et vous aurez peut-être besoin de documents pour plaider votre cause. Mais une fois les mauvaises informations supprimées, vous devriez voir une bosse dans votre score.

Effacer les erreurs ponctuelles

Vous avez donc effectué un paiement en retard ou deux, qui ne l’a pas fait ? Appelez l’entreprise qui a enregistré le retard de paiement et demandez qu’il soit retiré de votre dossier. « Si vous avez eu un oopsy et que vous n’avez manqué qu’un paiement ou deux, la plupart des entreprises diront en effet à leur division de reporting de supprimer cela de votre rapport de crédit », déclare Forrest. Certes, cela ne fonctionnera pas si vous avez des antécédents de retard de paiement, mais pour les accidents et les petites erreurs, c’est un moyen facile d’améliorer votre pointage de crédit.

Augmentez vos limites

Une façon simple d’augmenter votre pointage de crédit est de simplement rembourser votre dette. Pas une option pour le moment ? Voici une échappatoire intéressante : demandez plutôt à vos sociétés émettrices de cartes de crédit d’augmenter votre limite de crédit. Cela améliore votre ratio d’endettement , qui compare le montant que vous devez au montant que vous pouvez emprunter.

« Avoir une dette de 1 000 $ sur une carte de crédit est mauvais si vous avez une limite de 1 500 $. Ce n’est pas aussi grave si votre limite est de 5 000 $ », déclare Forrest. Le calcul simple : bien que vous deviez le même montant, vous utilisez un pourcentage beaucoup plus faible de votre crédit disponible, ce qui reflète bien vos pratiques d’emprunt.

Payer à temps

Si vous êtes souvent en retard de paiement, c’est le moment de changer. Vous avez le pouvoir d’améliorer vous-même votre pointage de crédit. Engagez-vous à toujours payer vos factures à temps; envisagez de vous inscrire aux paiements automatiques pour que cela soit garanti.

Donnez-vous du temps

Malheureusement, les éléments négatifs (tels que les paiements habituellement en retard ou inexistants) peuvent rester sur votre rapport jusqu’à sept ans. La bonne nouvelle? Changer vos habitudes fait une grande différence dans le segment « historique des paiements » de votre rapport, qui représente 35 % de votre score. C’est pourquoi il est essentiel de commencer tôt afin que vous soyez bien assis une fois que vous magasinez pour les maisons et que vous en trouviez une qui vous fasse pâlir.

Une fois que vous avez mis votre crédit sur une meilleure voie, il est temps de s’attaquer au prochain obstacle majeur : économiser pour un acompte.

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