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Qu’est-ce qu’une hypothèque de refonte ? Une alternative simple et économique au refinancement d’un prêt immobilier

by marco

 

Qu’est-ce qu’une hypothèque refondue ? Bien que cela ressemble plus à un voyage de pêche qu’à un outil de financement, c’est en fait là où vous remboursez une somme forfaitaire de votre capital (c’est l’argent que vous devez), puis demandez à votre prêteur de « refondre » ou de réamortir le reste afin que vous puissiez réduire vos mensualités. Paiements.

Les hypothèques refondues sont rares, du moins par rapport à la façon plus typique dont les propriétaires réduisent leurs versements hypothécaires en refinançant . Néanmoins, cela vaut la peine d’être envisagé dans certaines circonstances, en particulier lorsque les taux d’intérêt augmentent. Si vous envisagez un refinancement mais que vous êtes réticent à accepter les taux d’intérêt plus élevés disponibles aujourd’hui, une refonte peut être l’alternative la plus économique.

Mais une refonte comporte des avantages et des inconvénients qui signifient qu’elle n’a de sens que pour certains propriétaires. Voici tout ce que vous devez savoir pour décider si une refonte ou un refinancement vous convient.

Qu’est-ce qu’une hypothèque refondue ?

Pour simplifier l’idée d’une refonte, imaginez que votre tante Susan soit décédée et vous ait laissé 10 000 $, ou que vous receviez une prime au travail. Bien sûr, vous pouvez mettre cet argent dans un CD ou un autre investissement, ou vous lancer dans une rénovation de cuisine. Cependant, si la réduction de vos versements hypothécaires mensuels semble beaucoup plus agréable, une refonte est la voie à suivre.

« La refonte de votre prêt hypothécaire est une excellente option si vous souhaitez réduire vos paiements mensuels et disposer des fonds nécessaires pour effectuer un paiement forfaitaire à votre prêteur », déclare Randall Yates , fondateur et PDG de The Lenders Network .

Le processus de refonte est assez simple : vous vous dirigez vers votre banque, déboursez votre argent et payez une somme modique pour refondre votre prêt hypothécaire.

À partir de là, votre prêteur utilisera l’argent que vous avez offert pour rembourser votre principal. C’est comme si vous aviez versé une mise de fonds plus importante sur votre prêt. Si, par exemple, vous aviez initialement déposé 50 000 $ et emprunté 200 000 $ pour payer une maison de 250 000 $, après une refonte, vous avez maintenant misé 60 000 $ et ne devez que 190 000 $ (en fait un peu moins, si vous avez payé votre hypothèque depuis un moment déjà).

Alors maintenant que vous devez moins, votre prêteur recalculera les mensualités sur la durée de votre prêt. Par exemple, si vous devez 200 000 $ sur un prêt fixe de 30 ans avec 5 % d’intérêt, votre paiement mensuel est de 1 397 $. Refondu pour que vous ne deviez que 190 000 $, votre paiement mensuel chutera à 1 343 $, vous donnant 54 $ de plus par mois (calculez vos propres chiffres et voyez combien vous économiserez avec une calculatrice hypothécaire en ligne).

Refinancement vs refonte d’un prêt hypothécaire : quelle est la différence ?

Lorsque vous refinancez un prêt hypothécaire, votre prêt est en fait clôturé, puis rouvert sous la forme d’un nouveau prêt avec de nouvelles conditions (durée du prêt et/ou taux d’intérêt ). Le refinancement comprend également un tas d’étapes, y compris une évaluation de la maison et les frais connexes. En conséquence, un refinancement prend également du temps pour se terminer (généralement 30 à 45 jours).

Une refonte, en revanche, est beaucoup plus simple : la durée de votre prêt, les conditions et le taux d’intérêt restent tels quels ; la seule chose qui change, c’est que vous faites des mensualités moins élevées.

« La refonte hypothécaire est un processus beaucoup plus simple que le refinancement », explique Yates. « Aucune vérification de revenu ou de crédit n’est nécessaire. L’ensemble du processus de refonte peut être achevé en moins de 30 jours.

Une refonte est également différente du simple envoi d’une somme forfaitaire pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation . Dans ces cas, vos mensualités restent les mêmes. Vous terminerez simplement de payer votre hypothèque plus tôt.

Exigences pour une hypothèque de refonte

La refonte hypothécaire n’est pas accessible à tous. Voici quelques exigences pour une refonte :

Vous devez avoir un prêt classique. « Les prêts garantis par le gouvernement tels que les prêts FHA ou VA ne sont pas éligibles à la refonte », déclare Yates.
Votre banque doit proposer la refonte. La plupart des grandes banques comme Wells Fargo ou Bank of America proposent une refonte, mais les petites banques locales ou les coopératives de crédit peuvent ne pas offrir cette option.
Vous devez avoir assez d’argent. La plupart des prêteurs exigent un paiement minimum de 5 000 $ pour refondre un prêt. En tant que tel, la refonte ne peut être une bonne option qu’avec de grosses sommes forfaitaires, plutôt que de plus petits montants arrivant via des chèques de paie si, par exemple, vous avez obtenu une augmentation au travail.

Refonte ou refinancement ? Comment décider

Si vous êtes admissible à une refonte, vous devez encore vous poser certaines questions pour déterminer si une refonte ou un refinancement vous convient :

Le coût : Avec un refinancement, vous envisagez beaucoup de frais. Ceux-ci comprennent des frais d’évaluation d’environ 300 $ à 500 $ et des frais de clôture entre 1 800 $ et 4 000 $ selon votre pointage de crédit. Si vous déposez 10 000 $, les frais de refinancement pourraient s’élever à 4 500 $, ne laissant que 5 500 $ à appliquer à votre prêt.
Taux d’intérêt : « Si les taux d’intérêt actuels sont inférieurs à ceux au moment de l’ouverture du prêt, il est souvent judicieux de refinancer », explique Matt Hackett , directeur des opérations d’ EquityNow . Cependant, si les taux d’intérêt actuels sont plus élevés, une refonte est plus favorable puisque vous conservez votre taux inférieur initial. « Dans un environnement où les taux augmentent pour la première fois depuis plusieurs années, les refontes hypothécaires deviendront très probablement une option plus populaire », déclare Tammi Lindley , responsable des prêts à l’ équipe Lindley chez Mortgage Express .
Combien de temps vous prévoyez d’y vivre : Si vous vendez votre maison dans les cinq ans, un refinancement peut ne pas être pratique et une refonte peut être une meilleure option.

Avantages d’une hypothèque refondue

  • Réduit les mensualités et le principal
  • Plus facile qu’un refinancement
  • Frais peu élevés
  • Moins de paperasse
  • Aucune évaluation requise
  • Vous conservez votre prêt initial et votre taux d’intérêt
  • Pas de vérification de crédit
  • Vous n’êtes pas obligé de rester à la maison un certain temps pour récupérer les frais de refinancement
  • Vous pouvez le faire plus d’une fois, chaque fois que vous recevez des sommes forfaitaires supérieures à 5 000 $

Inconvénients d’une hypothèque refondue

  • Proposé uniquement par les grandes banques
  • Disponible sur des prêts d’institutions telles que Fannie Mae ou Freddie Mac (pas FHA ou VA)
  • Ne réduit pas le taux d’intérêt
  • Ne raccourcit pas la durée globale du prêt hypothécaire
  • Trésorerie liquide réduite et immobilisée dans les capitaux propres

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